Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

Опубликовано 28-12-2010

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Комментарий к статье 821

Особенностью комментируемой статьи является возможность одностороннего изменения или расторжения договора кредитором или заемщиком.
Названное право кредитора вытекает из положения об обстоятельствах, наличие которых очевидно свидетельствует о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок и, следовательно, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, вызывающие сомнение в кредитоспособности заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).
В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.
Ранее важнейшей особенностью кредитного договора, именовавшегося «договором банковской ссуды», считался его целевой характер. В случае целевого кредитного договора банк приобретает контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. В настоящее время возможна выдача кредита без указания цели кредитования (для коммерческой или иной деятельности), однако сохраняется и юридическая конструкция целевого кредита.
В качестве примера можно привести Временное положение ЦБ РФ от 13.04.1999 N 74-П «О порядке предоставления и погашения обеспеченного кредита Банка России банкам-агентам, осуществляющим кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций агропромышленного комплекса в соответствии с Постановлениями Правительства Российской Федерации» <1>.
———————————
<1> Вестник Банка России. 1999. N 24.

В соответствии с названным Временным положением кредиты предоставляются территориальными учреждениями ЦБ РФ банкам-агентам на договорной основе путем заключения ЦБ РФ с банком-агентом генерального кредитного договора на открытие кредитной линии и дополнительного соглашения к генеральному кредитному договору на предоставление конкретной суммы кредита (транша).
Сумма кредита определяется решением Совета директоров ЦБ РФ и не может превышать установленных Минсельхозом России лимитов банкам-агентам.
Процентная ставка за пользование кредитом ЦБ РФ устанавливается решением Совета директоров ЦБ РФ. Кредитная линия открывается на срок до 1 года (конкретный срок, но не свыше 1 года, определяется решением Совета директоров ЦБ РФ). Предоставление кредита производится путем зачисления суммы кредита на корреспондентский счет банка-агента, открытый в расчетном подразделении ЦБ РФ.
Погашение основного долга по кредиту осуществляется единовременно или частями (траншами). Проценты уплачиваются банком-агентом ежемесячно не позднее 25-го числа каждого месяца, а за последний месяц пользования кредитом — одновременно с погашением суммы основного долга, если иное не установлено Советом директоров ЦБ РФ. Банк-агент вправе досрочно погасить кредит и проценты по нему, предварительно уведомив об этом ЦБ РФ (территориальное учреждение ЦБ РФ). При досрочном погашении кредита сельскохозяйственным товаропроизводителем (организацией агропромышленного комплекса) банк-агент обязан, в свою очередь, погасить свою задолженность перед ЦБ РФ на соответствующую сумму.
Кредиты ЦБ РФ предоставляются непосредственно банку-агенту после заключения кредитных договоров с сельскохозяйственными товаропроизводителями (организациями агропромышленного комплекса). В соответствии с генеральным кредитным договором ЦБ РФ открывает банку, осуществляющему кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций агропромышленного комплекса в соответствии с постановлениями Правительства РФ, кредитную линию.
Банк обязан в сроки, предусмотренные генеральным кредитным договором, зачислить предоставленную сумму кредита на расчетный (текущий) счет сельскохозяйственного товаропроизводителя (организации агропромышленного комплекса), а также обязан представить в территориальное учреждение ЦБ РФ документы, подтверждающие факт предоставления кредита сельскохозяйственному товаропроизводителю (организации агропромышленного комплекса). При невыполнении банком-агентом хотя бы одного из условий кредитного договора ЦБ РФ вправе в одностороннем порядке досрочно взыскать указанный кредит и начисленные по нему проценты с корреспондентского счета банка-агента на основании инкассового поручения, выписываемого ЦБ РФ (территориальным учреждением ЦБ РФ).
Контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных сельскохозяйственным товаропроизводителям (организациям агропромышленного комплекса) в соответствии с постановлениями Правительства РФ, осуществляется банками-агентами, которые несут за него полную ответственность.
В целях обеспечения своевременного возврата кредита территориальное учреждение ЦБ РФ, предоставившее его, должно осуществлять постоянный контроль за выполнением банком-агентом условий кредитования, включая проведение проверок с выходом в банк, анализировать финансовое состояние банка-агента, графика погашения кредита и уплаты процентов по нему, а также направление использования кредита (на основе еженедельных отчетов банков-агентов). В случае непредставления банком-агентом указанных документов территориальное учреждение ЦБ РФ досрочно взыскивает сумму предоставленного банку-агенту кредита в части, подлежащей перечислению сельскохозяйственному товаропроизводителю (организации агропромышленного комплекса), по которому не были представлены документы, подтверждающие факт предоставления ему кредита, и начисленных по нему процентов за период пользования кредитом.