Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

Опубликовано 28-12-2010

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

Действие пунктов 2 и 3 распространяется также на случаи, когда отношения, связанные с привлечением денежных средств во вклады возникли до введения в действие части второй Кодекса и сохраняются в момент введения в действие части второй Кодекса (Федеральный закон от 26.01.1996 N 15-ФЗ).

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.
Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).
3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:
привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;
привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

Комментарий к статье 835

1. Согласно п. 1 комментируемой статьи стороной договора банковского вклада может быть банк, имеющий лицензию ЦБ РФ, включающую право на привлечение вкладов. Порядок выдачи таких лицензий определен ст. ст. 12 — 16, 36 Закона о банках, а также Инструкцией ЦБ РФ от 14.01.2004 N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных органов и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (в ред. от 04.10.2005) <1>.
———————————
<1> Вестник Банка России. 2004. N 15; 2005. N 64.

Основными требованиями, предъявляемыми ЦБ РФ к банкам, ходатайствующим о выдаче им лицензий, включающих право привлечения вкладов юридических и физических лиц, являются: наличие уставного капитала в установленном ЦБ РФ размере, оборудования, необходимого для осуществления банковских операций, а также выполнение квалификационных требований, предъявляемых к специалистам в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ.
2. Пункт 2 комментируемой статьи определяет правовые последствия для лиц, неправомочных совершать данный вид банковских операций либо совершающих их с нарушением действующего законодательства или банковских правил. Это относится также к банкам, которые, несмотря на неудовлетворительное финансовое положение и наличие предписания ЦБ РФ об ограничении проведения отдельных видов банковских операций (в первую очередь такие ограничения касаются приема денежных средств во вклады), продолжают привлекать денежные средства от населения и юридических лиц.
Вкладчик-гражданин может потребовать немедленного возврата вклада и уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, а также возмещения убытков сверх суммы указанных процентов.
Если вклад сделан юридическим лицом, то такой договор считается недействительным (ст. 168 ГК) с применением правил ст. ст. 1103, 1107 ГК.
Ответственность юридических лиц и граждан, незаконно осуществляющих вышеназванные банковские операции, не ограничивается положениями комментируемой статьи. Так, в соответствии со ст. 13 Закона о банках осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в 2-кратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБ РФ. Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.
3. Аналогичные правовые последствия применяются к лицам, осуществляющим привлечение денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным. Незаконным в данном случае можно признать либо эмиссию ценных бумаг лицом, не имеющим такого права в соответствии с действующим законодательством (например, выпуск депозитных сертификатов не кредитной организацией; выпуск облигаций юридическим лицом с не полностью оплаченным уставным капиталом), либо с нарушением установленных законом правил их выпуска (например, продажа акций до регистрации проспекта эмиссии).
Под привлечением денежных средств во вклады под векселя следует понимать не выдачу (выставление) векселя одним лицом на другого с целью оформления и обеспечения каких-либо сделок, а эмиссию, т.е. специальный вид деятельности организации, направленный на привлечение денежных средств граждан и юридических лиц. Вексель может быть выставлен (выпущен) сроком: по предъявлении; в установленный промежуток времени от предъявления; в установленный промежуток времени от даты; на определенную дату. Значение данного реквизита состоит в том, что с наступлением срока платежа возникает право держателя требовать платеж по векселю. Право векселедателя на установление любых из вышеназванных сроков платежа при выдаче векселя для оформления какой-либо сделки не ограничено. При выпуске (эмиссии) векселей с целью привлечения денежных средств во вклады может быть установлен только один срок платежа — «по предъявлении», поскольку только такие векселя подлежат оплате немедленно по их предъявлении после выставления, что дает возможность их держателям получить вклады по первому требованию.