Статья 849. Сроки операций по счету

Опубликовано 28-12-2010

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Комментарий к статье 849

1. Сроки, устанавливаемые для осуществления расчетных операций, исчисляются днями. При этом имеется в виду так называемый банковский, или операционный, день, т.е. рабочее время банка, в течение которого производятся расчетные операции (обычно с 10 до 16 часов).
2. Сроком для зачисления денежных средств на счет клиента является день, следующий за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Следует особо отметить, что в данной норме ГК точно определен срок для зачисления денежных средств, и в договоре он может быть уменьшен, но не увеличен. Таким способом законодатель стремится защитить клиента от использования его денежных средств банком в своих интересах. Правило комментируемой статьи носит императивный характер, следовательно, норма ст. 31 Закона о банках, допускающая установление более длительного срока в договоре, не соответствует ГК.
Денежные средства поступают сначала на корреспондентский счет банка, что отражается в выписке из корреспондентского счета, к которой прилагаются платежные (расчетные) документы, а лишь затем зачисляются на счет клиента.
Расчетные документы могут фиксироваться на бумажных носителях или в виде ЭПД. Полноформатные ЭПД, содержащие все реквизиты платежного поручения, имеют равную юридическую силу с платежными поручениями на бумажном носителе. ЭПД сокращенного формата содержит лишь часть реквизитов, обязательных для совершения операций по счетам, поэтому срок зачисления денежных средств исчисляется с момента получения расчетных документов на бумажных носителях, на основании которых составлены ЭПД сокращенного формата (п. 3.3 ч. II Положения о безналичных расчетах).
3. Срок для совершения операций по выдаче или перечислению денежных средств составляет день, следующий за днем поступления в банк соответствующего расчетного документа. Однако данный срок в договоре может быть как увеличен, так и уменьшен.
Под выдачей следует понимать операцию по списанию денежных средств с расчетного счета клиента и их выдачи ему наличными деньгами. Перечисление — операция по переводу денежных средств со счета плательщика на счет получателя. При ее осуществлении банк должен списать денежные средства сначала со счета клиента в соответствии с его распоряжением, а затем со своего корреспондентского счета путем предоставления сводного платежного поручения с приложением расчетных документов подразделению расчетной сети ЦБ РФ.