Статья 850. Кредитование счета

Опубликовано 28-12-2010

О некоторых вопросах применения пункта 1 см. Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5.

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Комментарий к статье 850

1. Договор банковского счета может содержать условие о кредитовании счета (овердрафт), в соответствии с которым банк осуществляет платежи со счета клиента и при отсутствии на нем денежных средств. Кредит считается предоставленным со дня совершения банком такого платежа. При этом у банка образуется дебетовое сальдо, т.е. превышение размера использованных денежных средств над имеющимися на счете, сумма которого учитывается не на расчетном счете клиента, а на специально открываемом ссудном счете.
2. Договор банковского счета с условием о кредитовании по своей правовой природе следует отнести к смешанным договорам. Содержащиеся в нем элементы кредитного договора обусловливают возможность применения к нему правил гл. 42, если иное не предусмотрено договором.
Представляется, что п. 2 комментируемой статьи сформулирован не вполне удачно. В договоре стороны не могут проигнорировать императивные правила о займе и кредите, определяющие правовую форму данных отношений. Они могут лишь изменить диспозитивные нормы, согласовав лимит овердрафта (размер кредита), срок его погашения, процентную ставку за пользование кредитом и др.
3. При заключении договора банковского счета с условием об овердрафте банк обязан проверить наличие ограничений полномочий органа юридического лица на заключение сделок по кредитованию в учредительных документах. Такого рода ограничения следует иметь в виду и при определении лимита овердрафта.