Статья 930. Страхование имущества

Опубликовано 28-12-2010

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Комментарий к статье 930

1. Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК, в отношении которых:
может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;
причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.
К таким объектам, безусловно, относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах организаций отдельной строкой. Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой.
К таким объектам, безусловно, не относятся работы, услуги, так как эти объекты, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ. Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина (ст. 150 ГК), также не относятся к таким объектам. Вред, причиненный этим благам, не имеет прямой денежной оценки, и порождаемый ими страховой интерес страхуется по договору личного страхования.
В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в том, что с возможным нарушением имущественных прав, и в том числе прав на результаты интеллектуальной деятельности, связан страховой интерес, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться. Однако неясно, является ли нарушение имущественных прав их утратой или повреждением и, соответственно, можно ли страховать этот интерес по договору страхования имущества. Возможно, следует страховать этот интерес не как имущество, а как финансовый риск, включая упущенную выгоду. Только судебная практика может внести ясность в этот вопрос, но она в настоящее время отсутствует.
2. По договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков — утрата или повреждение имущества.
Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы. Подобные расходы подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с точки зрения его функционального назначения. Утрата возможности выполнять определенные функции является следствием повреждения имущества.
Поскольку по договору страхования имущества возмещается только первая составляющая убытков, интерес, страхуемый по договору страхования имущества, — это интерес лица, несущего риск утраты и повреждения имущества. Это подтверждается также и подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК, в котором сказано, что по договору страхования имущества страхуется риск его утраты или повреждения.
Таким образом, понятие «интерес в сохранении имущества», которое использовано в комментируемой статье, означает не любой интерес, связанный с тем, чтобы это имущество не было утрачено или повреждено, а только интерес того единственного лица, которое несет риск утраты и повреждения этого имущества.
Лицо, несущее перед собственником ответственность за сохранность имущества, также заинтересовано в сохранении имущества, но этот интерес иной, чем у собственника, так как у него возникает только вторая составляющая страховых убытков — расходы, которые ответственное лицо должно будет понести, если имущество будет утрачено или повреждено, и на него будет возложена ответственность за эту утрату или повреждение (п. 4 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования — см. информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 <1>). Ответственность возлагается не всегда, а лишь по основаниям ст. 401 ГК, т.е. при наличии вины, или если не действовала непреодолимая сила. Иными словами, собственник лишается вещи, а ответственное за это лицо возмещает ему его потерю не всегда, а только при определенных обстоятельствах. Поэтому интерес собственника отличается от интереса ответственного лица: у собственника возникает первая составляющая страховых убытков, а не вторая. Если риск утраты и повреждения имущества лежит не на собственнике или перенесен собственником на другое лицо по договору (ст. 211 ГК), то первая составляющая страховых убытков возникает не у собственника, а у лица, несущего риск утраты и повреждения имущества.
———————————
<1> ВВАС РФ. 2004. N 1.

Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, несущего риск утраты или повреждения застрахованного имущества, иначе он недействителен.
2. Имущество может быть застраховано в пользу его собственника в любом случае, даже и тогда, когда обязанность по восстановлению поврежденного имущества возложена на другое лицо (п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75) — собственник имущества в любом случае имеет интерес в его сохранении. Но страхование имущества в пользу лица, не являющегося его собственником, возможно лишь в том случае, если это лицо использует имущество, извлекая из него выгоды для себя (п. 4 данного информационного письма). В частности, лицо, лишь ответственное за сохранность чужого имущества, но не использующее его для себя (например, хранитель), не имеет интереса в его сохранении и не может страховать это имущество в свою пользу. Интерес ответственного лица страхуется по договору страхования ответственности.
Страховым случаем по договору страхования имущества в пользу его собственника является любая утрата или повреждение имущества, так как любая утрата или повреждение имущества причиняет его собственнику убытки. Страховым случаем по договору страхования имущества, заключенного в пользу лица, не являющегося его собственником, но имеющего интерес в его сохранении, является не любое повреждение имущества, а лишь такое, которое причиняет убытки лицу, в пользу которого заключен договор. При этом возникновение ответственности за утрату или повреждение имущества не относится к убыткам, на случай которых производится страхование имущества.
3. По договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, указе Президента РФ, постановлении Правительства РФ или договоре.
Интерес в сохранении определенного имущества, который, например, явствует из обстановки или основан на законе субъекта РФ, не должен страховаться по договору страхования имущества. Это не означает, что он вообще не может быть застрахован.
Как следует из изложенного выше, интерес в сохранении имущества, имеющего собственника, всегда основан либо на законе (когда договор не предусматривает перемещение риска утраты или повреждения), либо на договоре (когда договор предусматривает перемещение риска). Следовательно, интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника.
Наличие страхового интереса в сохранении имущества, основанного на законе, иных правовых актах или договоре, не обязательно означает наличие у лица вещных прав на это имущество. Например, интерес в сохранении имущества незавершенного строительства имеется у подрядчика (п. 1 ст. 741 ГК) и у заказчика (п. 3 ст. 753 ГК), так как они несут риск утраты или повреждения имущества. Но ни заказчик, ни подрядчик не имеет вещных прав на это имущество, так как оно относится к недвижимости и права на него возникают с момента его государственной регистрации (ст. 219 ГК), но до окончания строительства такая регистрация, как правило, не производится.
4. Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования. В случае если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, последствия, предусмотренные в п. 2 комментируемой статьи, не возникают. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, возникают последствия, предусмотренные либо п. 1 ст. 958, либо ст. 960 ГК.
5. При страховании имущества в пользу третьего лица, не указанного в договоре, тем не менее в договоре должно быть указано, что он заключен в пользу третьего лица, хотя индивидуально это третье лицо может быть и не определено. В судебной практике не раз встречались случаи, когда предъявившее полис лицо не могло доказать, что договор страхования был заключен в пользу третьего лица, и следовал отказ в выплате.
В случае страхования имущества «за счет кого следует» страхователю должен быть выдан полис, в отличие от других видов страхования, когда выдача полиса возможна, но не обязательна. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате.
Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю, однако не любому держателю, а только тому, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес, застрахованный по соответствующему договору. Этим полис на предъявителя отличается от ценной бумаги на предъявителя, которая позволяет осуществить основанные на ней права любому законному владельцу. Правомерность требования держателя полиса о страховой выплате основана на наличии интереса, а не на законности владения документом.
Появление такого инструмента, как страховой полис на предъявителя, связано с тем, что при страховании имущества защита застрахованного интереса не прекращается с передачей прав на имущество от одного лица к другому (ст. 960 ГК) и передача полиса на предъявителя является материальным актом, обозначающим передачу соответствующей защиты.
Иногда полис на предъявителя истолковывают как признание того, что интерес на связан тесно с каким-то определенным лицом, а обезличен, оборотоспособен и может передаваться от одного лица к другому. Однако это неверно: при передаче полиса на предъявителя передается не интерес, а защита интереса (см. коммент. к ст. 960).