Статья 938. Страховщик

Опубликовано 28-12-2010

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Комментарий к статье 938

1. Страховщик — это сторона договора страхования. Определение страховщика как организации, отвечающей определенным требованиям, данное в ст. 6 Закона об организации страхового дела, ошибочно. Но в качестве страховщиков могут выступать лишь организации, отвечающие требованиям, установленным в ст. 6 указанного Закона (страховые организации). Различие между страховщиками и страховыми организациями имеет важное значение для установления формы недействительности договора страхования, в котором в качестве страховщика выступает лицо, не отвечающее требованиям упомянутого Закона. Если бы страховщиками признавались именно организации, удовлетворяющие определенным требованиям, то договор, заключенный организацией, не отвечающей этим требованиям, признавался бы ничтожным, как заключенный ненадлежащим лицом. Однако поскольку страховщиком является сторона договора, то участие на этой стороне ненадлежащей организации не означает, что договор заключен не страховщиком, но означает выход этой организации за пределы своей правоспособности, т.е. оспоримость соответствующего договора.
2. Требования к страховым организациям установлены в ст. 6 Закона об организации страхового дела — это российские юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности, т.е. уставные цели их деятельности позитивно ограниченны. Страховые организации должны обладать уставным капиталом, определенным в ст. 25 Закона об организации страхового дела. Помимо этого, страховые организации, осуществляющие накопительное страхование жизни, не вправе осуществлять имущественное страхование.
Деятельность страховых организаций подлежит лицензированию. Причем Закон о лицензировании на лицензирование страхования не распространяется (п. 2 ст. 1 Закона о лицензировании). Лицензирование, приостановление, отзыв лицензии у страховых организаций осуществляется в порядке, установленном Законом об организации страхового дела. В частности, отзыв лицензий у страховых организаций осуществляется в административном, а не в судебном порядке.
3. От имени страховщиков могут заключать договоры страхования страховые агенты (п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела), которые действуют на основании доверенности, либо в качестве работников страховщика, либо в качестве поверенных по договору поручения. Страховые агенты могут также совершать и иные действия от имени страховщика, например собирать страховую премию, выплачивать возмещение или обеспечение.
Один из видов страхового посредничества — заключение от имени иностранных страховщиков на территории РФ договоров страхования — запрещен (п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Однако в соответствии со ст. 36 Соглашения на о. Корфу от 24.06.1994, ратифицированного Россией и вступившего для нее в силу с 01.12.1997 <1>, это ограничение не подлежит применению в отношении рисков, перечисленных в приложении 5 к Соглашению, а именно:
———————————
<1> СЗ РФ. 1998. N 16. Ст. 1802.

страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческими воздушными перевозками, космическими запусками, фрахтом, включая спутники с таким страхованием, которое покрывает полностью или частично расходы перевозимых физических лиц, экспортируемые или импортируемые товары, транспортные средства, перевозящие товары, любую ответственность, исходящую из этого;
товары, перевозимые международным транзитом;
страхование здоровья и от несчастных случаев;
страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.
Заключая договор страхования с агентом иностранной компании, следует помнить о приведенном выше перечне. Несколько иностранных страховщиков ведут на территории России через своих агентов деятельность по продаже полисов страхования жизни. Эта деятельность незаконна, так как в перечень приложения 5 к Соглашению на о. Корфу входит страхование здоровья и от несчастных случаев, но не страхование жизни.
4. Страховые брокеры, так же как и агенты, являются страховыми посредниками. Однако в отличие от агентов брокерами могут быть лишь индивидуальные предприниматели либо коммерческие организации. Брокеры могут действовать от имени страхователя по его поручению либо осуществлять от своего имени посредническую деятельность в области страхования, но не вправе действовать от имени страховщика по его поручению (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Например, широко распространена деятельность брокеров по продаже страховых полисов, подписанных страховщиком.
Очень часто брокеры действуют от своего имени, но по поручению и в интересах лица, желающего застраховать свой риск. В этом случае брокер выступает страхователем в договоре страхования, а лицо, в чьих интересах он действует, назначается выгодоприобретателем или застрахованным лицом.
Деятельность страховых брокеров лицензируется.
5. Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет в настоящее время Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью.