Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

Опубликовано 28-12-2010

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Комментарий к статье 944

1. Сопоставление толкования термина «страховой риск» в комментируемой статье с тем, которое дается в ст. 929 или в п. 3 ст. 936 ГК, отчетливо показывает неоднозначность в использовании законодателем термина «страховой риск» и двусмысленность, которая может возникнуть при употреблении этого термина в юридических документах (см. п. 11 коммент. к ст. 929).
2. При заключении договора страхования его стороны, как правило, неодинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Страхователю известно об этом значительно больше, чем страховщику. Поэтому в английском праве был выработан принцип, носящий название «uberrimae fide». Содержание этого принципа в узком смысле состоит в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику.
В комментируемой статье из принципа uberrimae fide сделано существенное изъятие, и речь идет только о тех обстоятельствах, о которых страхователю было известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику. Разницу можно продемонстрировать на примере страхования поставщиком своего предпринимательского риска на случай неоплаты поставленного товара покупателем. В обычных условиях оборота поставщик интересуется платежеспособностью покупателя, прежде чем поставить товар. Изъятие из принципа uberrimae fide, сделанное в комментируемой статье, дает возможность поставщику не заботиться об этом — он всегда может сослаться на то, что ему ничего не было известно о платежеспособности покупателя. Если бы принцип uberrimae fide действовал полностью, то страховщик мог бы требовать признания договора недействительным, так как ему не были сообщены сведения, о которых продавец хотя и не знал, но в обычных условиях оборота должен был знать.
Таким образом, комментируемая статья ведет в определенной степени к безответственности страхователя. Закон не обязывает его принять все необходимые меры для получения информации о степени риска, которые он принял бы, если бы не был застрахован. Это существенно усложняет работу страховщика, который должен побудить страхователя собрать необходимую информацию, задав соответствующие вопросы.
В отличие от остальных договоров страхования для договоров морского страхования принцип uberrimae fide действует в полном объеме (ст. 250 КТМ).
3. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по их материальному содержанию делятся на следующие категории:
а) обстоятельства, позволяющие предположить, что опасность, от которой производится страхование, создает для объекта страхования большую угрозу, чем обычно. Например, при страховании автотранспорта такими обстоятельствами являются наличие гаража и его месторасположение;
б) обстоятельства, позволяющие предположить, что у застрахованного лица имеются специфические мотивы, в связи с чем это лицо не будет соблюдать обычные меры предосторожности. Например, при страховании имущества таким обстоятельством может являться завышенная оценка действительной стоимости имущества, и у его владельца, кроме интереса в сохранении имущества, в действительности имеется и спекулятивный интерес;
в) обстоятельства, свидетельствующие о том, что при страховом случае будет причинен больший вред, чем, как это можно предположить, обычно причиняется в таких случаях. Например, при страховании ответственности перевозчика на случай причинения вреда грузу таким обстоятельством может являться условие договора перевозки, устанавливающее большую, чем обычно, ответственность за утрату или повреждение груза;
г) обстоятельства, свидетельствующие о так называемом моральном риске. Например, при страховании на случай кражи к таким обстоятельствам относится криминальное прошлое выгодоприобретателя, при страховании имущества — тот факт, что ранее это имущество уже было застраховано, но предыдущий страховщик отказался продлить действие договора и т.д.;
д) все обстоятельства, которые считает существенными страховщик.
В комментируемой статье речь идет только о тех обстоятельствах, которые известны страхователю до заключения договора. Если страхователю стало известно о подобных обстоятельствах после заключения договора, применяются правила ст. 959 ГК.
4. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по последствиям, которые возникают вследствие умолчания о них или сообщения от них ложных сведений, делятся на следующие категории:
а) обстоятельства, о которых страхователь сообщил страховщику информацию, соответствующую действительности;
б) обстоятельства, о которых страхователь сообщил страховщику информацию, не соответствующую действительности;
в) обстоятельства, о которых страхователь не сообщил никакой информации, хотя страховщик о ней запрашивал;
г) обстоятельства, о которых страхователь не сообщил никакой информации и страховщик о ней не запрашивал.
Комментируемая статья предусматривает последствия, которые применяются при обнаружении после заключения договора обстоятельств, относящихся к категориям «б» и «в».
Сообщение позитивной информации, не соответствующей действительности, является заведомой ложью, поскольку речь идет лишь о тех обстоятельствах, относительно которых установлено, что они известны страхователю. Следовательно, обнаружив после заключения договора такие обстоятельства, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным с применением последствий п. 2 ст. 179 ГК. Кроме того, страховщик вправе требовать расторжения или изменения такого договора по основаниям ст. 451 ГК.
Если после заключения договора будут обнаружены обстоятельства категории «в», страховщик не вправе требовать изменения или расторжения договора по основаниям ст. 451 ГК или признания договора страхования недействительным по основаниям ст. 168 ГК. Это, однако, не означает, что другое лицо не может требовать в этом случае признания договора недействительным по основаниям ст. 168 ГК с применением общих последствий недействительности сделок.
На практике возник вопрос о последствиях в случае, если после заключения договора страхования будут обнаружены обстоятельства категории «г». Комментируемая статья таких последствий не предусматривает. Тем не менее наличие информации о степени риска влияет на величину страховой премии. Соответственно, при отсутствии такой информации воля страховщика, направленная на заключение договора страхования, порочна, а следовательно, договор должен признаваться недействительным. Судебная практика, однако, исключает такую возможность (п. 14 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»). Таким образом, практика, по существу, освобождает страхователя от неблагоприятных последствий умолчания об истинной степени риска.