Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков

Опубликовано 28-12-2010

1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.
В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Комментарий к статье 952

1. Термин «страхование от разных страховых рисков» в комментируемой статье следует понимать как страхование одного и того же интереса на случай наступления разных событий. Поскольку события, на случай наступления которых производится страхование, состоят в причинении вреда определенной опасностью, то они могут различаться между собой как по характеру опасности, так и по характеру причиненного вреда. Они также могут различаться по обоим признакам.
Страхование по разным договорам одного и того же страхового интереса на случай наступления разных событий может производиться на сумму, в целом большую страховой стоимости, кроме малопонятного исключения, предусмотренного в п. 2 комментируемой статьи.
2. В п. 2 комментируемой статьи последствия наступления страхового случая и сам страховой случай рассматриваются как разные события. Эта же позиция занята законодателем и в ст. 929 ГК, т.е. законодатель последовательно проводит мысль о том, что страховой случай и факт причинения вреда — это различные события. Иными словами, с этой точки зрения страховой случай — это опасность, от которой производится страхование, а причиненный вред — результат воздействия этой опасности.
Если исходить из этой точки зрения, то текст п. 2 следует прочитать так: «Страхование от разных рисков, из которого вытекает обязанность страховщика выплатить возмещения за одни и те же последствия, возникшие в результате воздействия одной и той же опасности». Не очень понятно, чем различаются страховые риски, если и опасности, и их последствия одни и те же.
Иная позиция, из которой исходит данный комментарий, предполагает, что и опасность, от которой производится страхование, и причинение вреда являются составной частью страхового случая. Но даже если исходить из этого, норма п. 2 тем не менее остается весьма туманной и неопределенной, поскольку в ней также допускаются одни и те же последствия одного и того же страхового случая (иного при данной концепции и не может быть) при разных страховых рисках. Также не очень понятно, как это вообще может быть.
Таким образом, предусмотренное в п. 2 исключение из правила, по которому страхование одного и того же объекта от разных страховых рисков может осуществляться на сумму, большую страховой стоимости, непонятно, с какой точки зрения его не рассматривать. Во всяком случае, для этой нормы не удалось найти подходящего толкования.