Статья 953. Сострахование

Опубликовано 28-12-2010

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Комментарий к статье 953

1. Сострахование предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам, вытекающим из одного договора страхования, с другими страховщиками, в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет (см. коммент. к ст. 967).
Ответственность станет долевой, как это установлено в ст. 321 ГК, только если соответствующие доли распределены между страховщиками в самом договоре страхования. Страховщики практикуют распределение долей не в договорах страхования, а в договорах типа совместной деятельности, которые они заключают между собой без участия страхователя. Такой способ оформления отношений не влияет на право страхователя предъявить требование к состраховщикам солидарно (ст. 323 ГК) и, следовательно, на деле не разделяет ответственность.
В договорах сострахования часто выделяется страховщик-лидер, который ведет дела со страхователем от имени всех состраховщиков. Для этого он должен иметь от других состраховщиков надлежаще оформленную доверенность.
2. Часто встречаются случаи, когда по одному договору сострахования страхуются несколько видов интересов. Например, при страховании строительно-монтажных рисков в одном договоре страхуется и имущество, и ответственность, и предпринимательский риск участников строительства.
Возможность разделения ответственности при состраховании по таким договорам зависит от наличия соответствующих лицензий у состраховщиков. Если все состраховщики имеют лицензии на страхование всех видов страхуемых интересов, ответственность состраховщиков может быть разделена как по объектам страхования, так и в отношении одного объекта страхования. Если же один из состраховщиков не имеет лицензии на страхование какого-то из видов, он не может принимать на себя долю ответственности по соответствующему объекту. Если это тем не менее произошло, договор сострахования в этой части оспорим по основаниям ст. 173 ГК, но признание его недействительным по иску страхователя невозможно, поскольку ст. 173 предусматривает ограниченный круг субъектов, имеющих в этом случае право на иск.
Если же страхователь воспользовался своим правом солидарного требования, которое предусмотрено комментируемой статьей, но предъявил требование к состраховщику, не имеющему лицензии на соответствующий вид страхования, состраховщик может предъявить встречный иск о недействительности договора в этой части по основаниям ст. 173 ГК и тем самым избежать выплаты соответствующей части возмещения.